Tiendas y restaurantes
Tiendas, plazas comerciales, restaurantes y negocios de comida, incluidos equipos e inventario.
Reclamos comerciales
Cuando su negocio se daña, cada día cerrado cuesta dinero
Representamos a dueños de negocios, arrendadores, iglesias y asociaciones, no a la aseguradora. Documentamos el local, lo que había adentro y el ingreso que perdió, y llevamos el reclamo para que usted siga atendiendo su negocio.
Propiedades con las que trabajamos
Desde la tienda de la esquina hasta el edificio de apartamentos
Hay reclamos comerciales de todos los tamaños. Si la propiedad está asegurada con una póliza comercial o de negocio, podemos revisarla.
Oficinas y consultorios
Oficinas y consultorios, propios o rentados.
Bodegas y talleres
Almacenes, talleres mecánicos y de oficio, y naves industriales pequeñas.
Apartamentos y rentas
Edificios de apartamentos y propiedades que usted renta como inversión.
Hoteles y moteles
Habitaciones, áreas comunes y el ingreso perdido mientras hay cuartos fuera de servicio.
Iglesias
Templos, salones de reunión y edificios del ministerio.
Condominios y HOA
Asociaciones y sus áreas comunes, trabajando con la junta directiva y la administración.
Uso mixto
Edificios con negocios abajo y viviendas arriba.
Qué puede incluir un reclamo comercial
Un reclamo de negocio son varios reclamos en uno
El reclamo de una casa se trata casi todo de la casa. El de un negocio puede tocar varias coberturas distintas, cada una con su propio límite y sus propias reglas. Según su póliza, puede incluir:
- El edificio (building): la estructura, el techo, los sistemas y lo que está instalado de forma fija.
- Los bienes del negocio (business personal property): equipos, muebles, computadoras, inventario y materiales.
- El ingreso perdido (business income o interrupción de negocio): la ganancia que dejó de recibir y los gastos que siguen corriendo, como la nómina y la renta, mientras se repara la propiedad.
- Gastos extra (extra expense): lo que gastó de más para seguir operando, como un local temporal o equipo rentado.
- Mejoras del inquilino: las remodelaciones que pagó el inquilino, que muchas veces las asegura el inquilino y no el dueño del edificio.
- Ley u ordenanza (ordinance or law): el costo extra de reconstruir según el código de construcción actual.
- Remoción de escombros, mercancía echada a perder y otras coberturas adicionales, cada una con su límite.
La aseguradora no siempre menciona todas las coberturas que podrían aplicar. Nosotros leemos la póliza completa, incluidos los anexos (endorsements), y presentamos cada parte de la pérdida bajo la cobertura que le corresponde.
Términos de la póliza que deciden un reclamo comercial
Las pólizas comerciales tienen condiciones que casi nunca aparecen en una póliza de casa. Estas son las que le explicamos a todo dueño de negocio:
Coaseguro (coinsurance)
Muchas pólizas comerciales exigen asegurar la propiedad por un porcentaje mínimo de su valor, casi siempre 80% o 90%. Si está asegurada por menos, el pago se puede reducir en la misma proporción.
Ejemplo: un edificio que vale $1,000,000 con coaseguro de 80% debería estar asegurado por al menos $800,000. Si está asegurado por $600,000, eso es el 75% de lo exigido, así que una pérdida cubierta de $100,000 podría pagarse en $75,000, antes del deducible. Revisamos si aplica el coaseguro y si el valor que usa la aseguradora es correcto.
Deducibles de viento y huracán
En pólizas comerciales, el deducible de viento o huracán suele ser un porcentaje del valor asegurado y puede aplicarse por edificio o por ubicación. En una propiedad grande puede ser una cifra importante. Le mostramos cómo se calcula en su reclamo.
Costo de reemplazo o valor real en efectivo
El costo de reemplazo paga reparar o reemplazar sin descontar por edad; el valor real en efectivo (actual cash value) descuenta la depreciación. Algunas pólizas pagan primero el valor real y el resto después de terminar las reparaciones, dentro de un plazo. Saber cuál aplica cambia cómo planear las reparaciones.
Periodo de espera y periodo de restauración
La cobertura de ingreso perdido normalmente empieza después de un periodo de espera y dura el tiempo razonable para reparar la propiedad —el “periodo de restauración”—, dentro de los límites de la póliza. Cómo se mide ese periodo importa, y le ayudamos a documentarlo.
Sublímites, desocupación y medidas de protección
Algunas coberturas tienen límites más bajos dentro del límite principal. Algunas pólizas reducen la cobertura si el edificio estuvo desocupado por un tiempo, o exigen mantener alarmas o rociadores. Buscamos estas condiciones desde el principio, antes de que sean una sorpresa.
Ingreso perdido
El ingreso perdido se prueba con números
La parte del ingreso perdido se arma con números. Trabajamos con usted —y con su contador o la persona que lleva sus libros— para reunir lo que la aseguradora va a pedir:
- Estados de pérdidas y ganancias, de antes y después del daño
- Declaraciones de impuestos y registros de ventas de periodos anteriores
- Nómina y gastos que siguen corriendo, como renta y préstamos
- Recibos de los gastos extra para seguir abierto o reabrir antes
- Temporadas altas y bajas que explican lo que habría ganado
Mientras mejores sean los registros, más claro el reclamo. Si están incompletos, le ayudamos a reconstruirlos con estados de cuenta del banco y otras fuentes.
Justo después del daño
Proteja la propiedad y el negocio
- Asegure el lugar para empleados y clientes.
- Evite que empeore: lonas, extracción de agua, tapar ventanas. Guarde las facturas.
- Documente todo: fotos, video, inventario y equipos dañados, antes de tirar nada.
- Reporte el reclamo a su aseguradora o agente y anote el número.
- Anote cada gasto y cada día que el negocio estuvo cerrado o trabajando a medias.
- Llámenos antes de firmar un acuerdo o una liberación (release) que no entienda bien.
¿Renta su local? El seguro del dueño normalmente cubre el edificio. Su propia póliza de negocio normalmente cubre sus equipos, su inventario, las mejoras que usted pagó y su ingreso perdido. Pueden existir los dos reclamos a la vez; le ayudamos a separar qué daño le toca a cada póliza.
Cómo trabajamos con negocios
Un proceso claro, pensado para que su negocio siga
Revisión gratuita de la pérdida y la póliza
Revisamos qué pasó y leemos su póliza comercial: la página de declaraciones, los formularios de cobertura y los anexos.
Inspección a su horario
Inspeccionamos el edificio, los sistemas, los equipos y el inventario, acomodándonos a su horario para que pueda seguir atendiendo si es posible.
Documentación por cobertura
Edificio, bienes, ingreso perdido y gastos extra se documentan por separado, como los evalúa la aseguradora.
Presentación y negociación
Presentamos el reclamo, acompañamos las nuevas inspecciones, respondemos lo que pida la aseguradora y defendemos su posición con firmeza cuando no estamos de acuerdo.
Resolución, explicada
Le explicamos cada pago y qué cubre. Nuestros honorarios quedan por escrito antes de firmar.
Preguntas sobre reclamos comerciales
¿Mi póliza cubre lo que dejé de ganar mientras estuvimos cerrados?
Solo si su póliza incluye cobertura de ingreso perdido (business income) y el cierre fue por un daño físico cubierto. Muchas pólizas de negocio la incluyen; otras no. Lo revisamos en su página de declaraciones y en los formularios de cobertura.
Rento mi local. ¿Puedo reclamar igual?
Sí, con su propia póliza de negocio: normalmente por sus equipos, su inventario, las mejoras que pagó y su ingreso perdido. El edificio en sí normalmente es reclamo del dueño.
¿Trabajan con asociaciones de condominio y HOA?
Sí. Trabajamos con la junta directiva y la compañía administradora en reclamos de los edificios y áreas comunes de la asociación. Cada dueño de unidad puede tener su propio reclamo con su póliza de unidad.
¿Puedo seguir abierto durante el reclamo?
Muchas veces sí. Programamos las inspecciones según su horario. Es importante guardar los registros de ventas reducidas y gastos extra durante ese tiempo.
¿Qué tipos de daño atienden en propiedades comerciales?
Huracán y viento, goteras, agua y plomería, incendio y humo, y otros daños repentinos y accidentales. Vea techo y huracán, agua e incendio y humo.
¿Cuánto cuesta?
La revisión inicial es gratuita. Si nos contrata, cobramos un porcentaje de lo que pague la aseguradora en el reclamo, acordado por escrito antes de firmar y dentro de los límites de honorarios que fija la ley de Florida para ajustadores públicos (Fla. Stat. § 626.854).
La cobertura, los límites, los deducibles, el coaseguro y el resultado dependen de cada póliza y de los hechos del caso. Los ejemplos de esta página son solo ilustrativos. No garantizamos montos ni resultados.